Le crédit immobilier permet à de nombreux ménages désireux d’investir de trouver un financement pour l’acquisition de leur appartement ou de leur maison. Ainsi, le crédit immobilier est encadré par le Code de la Consommation afin d’établir les droits et les obligations des personnes contractant un prêt auprès de l’organisme prêteur. Cet article va vous permettre de découvrir les éléments essentiels à connaître sur le crédit immobilier : sa définition, comment l’obtenir, les pièces justificatives à fournir et comment calculer vos mensualités de prêt en fonction de vos revenus.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Le crédit immobilier désigne l’emprunt d’une somme d’argent définie auprès d’un organisme prêteur, cela peut être une banque ou une société de courtage spécialisée en financement. Cependant, l’utilisation de cette somme d’argent est limitée au financement d’une construction ou d’une acquisition d’un bien immobilier (appartement, maison ou terrain). Ce bien immobilier est acquis par l’acquéreur pour un usage d’habitation principal ou locatif.
Cependant, tout crédit immobilier consenti auprès d’un particulier est garanti par une hypothèque ou un organisme de cautionnement définie au préalable dans les conditions de contraction du crédit. L’hypothèque est une garantie qui permet au créancier, le plus souvent une banque, de saisir le bien immobilier en cas de non remboursement du crédit dans le délai imparti.
Comment obtenir un crédit immobilier ?
Afin d’obtenir un crédit immobilier, il est nécessaire de prendre en compte en amont plusieurs éléments importants :
• Votre capacité d’endettement : le taux d’endettement de votre crédit immobilier ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, c’est à dire environ ⅓ de ce que vous gagnez seul ou à deux dans le cas d’un achat en commun ;
• Votre apport personnel : ce critère joue un rôle clé pour favoriser l’acceptation de votre demande de crédit par la banque. Il est préférable d’avoir un apport pour financer les frais de notaire et de garanties ;
• Le taux d’intérêt du crédit : afin de trouver la banque avec le taux le plus intéressant, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ainsi, il sera également en mesure de comparer les tarifs des différentes assurances de prêt immobilier ;
• Votre situation financière : les institutions bancaires vont également scruter votre situation professionnelle (CDD, CDI, auto-entrepreneur) et votre capacité d’épargne. Il est recommandé d’avoir une tenue de compte irréprochable ;
• Les aides de financement : selon votre profil, vous pouvez être éligible à plusieurs aides. C’est par exemple le cas du prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants ou la baisse de la TVA de 20% à 5.5% dans le cadre d’un bien immobilier neuf en fonction de sa zone géographique et sous conditions d’un plafond de ressource précis.
Quelles sont les pièces à fournir pour une demande de crédit immobilier ?
Lorsque vous allez préparer votre dossier pour une demande de crédit immobilier, il faudra que celui-ci soit complet afin de faciliter l’analyse de celui-ci par les différentes banques.
En règle générale, une copie des documents suivants sera exigée par les établissements de prêt :
• Le compromis de vente : il atteste que l’acheteur et le vendeur se sont mis d’accord sur le prix du bien, c’est-à-dire que votre offre d’achat a été acceptée ;
• Un justificatif d’identité : cela peut être votre carte d’identité, votre passeport ou votre carte de séjour, il doit être en cours de validité au moment de la demande de crédit immobilier ;
• Un justificatif de domicile : celui-ci doit dater de moins de 3 mois et être à votre nom ;
• Vos trois derniers bulletins de salaire : ils permettent à la banque de connaître votre situation professionnel et vos revenus mensuels ;
• Vos trois derniers relevés de compte en banque : ces relevés sont obligatoires afin de connaître votre situation bancaire et votre gestion de l’argent ;
• Vos deux derniers avis d’imposition : ces éléments permettent de vérifier les revenus réels déclarés ainsi que le taux d’imposition auquel vous êtes soumis.
Comment calculer les mensualités de votre crédit immobilier ?
Si vous souhaitez connaître avec précision les mensualités de votre crédit immobilier, il est possible de réaliser plusieurs simulations en ajustant les paramètres de celui-ci. En effet, il faudra prendre en compte le montant de votre prêt, sa durée en année, le taux d’intérêt appliqué ainsi que le taux d’assurance du crédit immobilier.
C’est le taux annuel effectif global (TAEG) qui doit être pris en compte, il est un indicateur du coût de financement global du crédit immobilier. Il prend en compte le taux nominal permettant de calculer les intérêts, le taux de l’assurance, les frais de garantie, les frais de dossier et les frais annuels de tenue de compte.
Connaître le montant de vos mensualités est primordial pour mener à bien votre achat immobilier et maintenir une stabilité au niveau de votre situation financière tout au long du remboursement de votre prêt.
Vianova dispose d’un simulateur des mensualités de crédit immobilier sur chacune des pages dédiées à un programme. N’hésitez pas à l’utiliser pour réaliser plusieurs projections et avoir une valeur précise des mensualités de votre crédit immobilier. Cela vous permettra de mieux vous projeter dans le cadre d’un projet d’achat d’un bien immobilier neuf.
Dans le but de mener à bien vos projets immobiliers, Vianova s’entoure d'experts pour répondre à toutes vos questions. Notaires et courtiers en crédit immobilier sont à votre disposition pour vous accompagner tout au long de la préparation de l’achat de votre bien et ce jusqu’à la signature de la promesse de vente avec le vendeur.
