Immobilier neuf 2024 : Quel montant d'apport est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier en 2024 ?

Apport personnel : Quel montant doit-on prévoir en 2024 ?

L'acquisition d'un logement en vente en l'état futur d'achèvement (VEFA) représente une aventure passionnante pour de nombreux acheteurs, mais cela soulève une question financière cruciale : quel montant d'apport personnel est-il nécessaire de prévoir ? Peut-on acheter dans le neuf sans apport ? Et combien d'épargne faut-il constituer pour disposer d'un apport suffisant ?

En général, le montant de l'apport nécessaire pour un achat immobilier neuf se situe entre 2 % et 5 % du coût total de l'acquisition, ce qui est nettement moins élevé que pour un achat dans l'ancien, où un minimum de 10 % d'apport est requis pour couvrir les frais de notaire plus élevés.

Bien que l'achat d'un bien en VEFA sans apport soit théoriquement possible, il est souvent difficile et peu recommandé. En effet, disposer d'un apport permet de réduire les intérêts à payer et, par conséquent, de diminuer le coût total du crédit immobilier. Il est donc conseillé d'utiliser ses livrets d'épargne et autres placements pour constituer cet apport.

Dans certains cas, il est envisageable de souscrire un prêt relais, mais cette solution reste peu recommandée. Il est également important de noter que l'éco-PTZ n'est pas considéré comme de l'épargne aux yeux des banques, et ne peut donc pas être utilisé comme apport dans ce contexte.

Est-il possible d'acheter un bien immobilier neuf sans apport personnel ?

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt immobilier, la plupart des établissements bancaires exigent que vous apportiez une contribution personnelle. Cet apport démontre votre capacité à épargner et illustre votre engagement financier dans l'acquisition du bien immobilier. Bien qu'il soit théoriquement envisageable d'acheter un bien neuf sans apport personnel, présenter des dossiers de financement sans apport est bien plus difficile.

Dans la majorité des cas, l'apport personnel revêt une importance capitale, car il permet de couvrir les frais supplémentaires qui peuvent survenir pendant la transaction. Posséder un apport personnel conséquent lors de l'acquisition d'un bien immobilier neuf présente l'avantage de réduire le montant du prêt nécessaire, ce qui se traduit par des mensualités de remboursement plus légères.

Quel est le montant de l'apport nécessaire pour l'achat d'un bien immobilier neuf ?

Dans le cadre de l'acquisition d'un bien neuf, il est recommandé de prévoir un apport personnel représentant généralement entre 5 % et 8 % du coût total de la propriété, comparativement à environ 10 % pour un bien ancien. Cette différence s'explique principalement par des frais de notaire moins élevés dans le neuf, qui sont généralement de l'ordre de 2 % à 3 % seulement.

Cette somme d'apport est souvent destinée à couvrir l'acompte requis lors de la signature du contrat préliminaire de réservation en VEFA. Cet acompte correspond à 5 % du prix total si la vente est conclue dans l'année suivant la réservation, ou à 2 % si elle est conclue entre la première et la deuxième année après la réservation.

Par exemple, pour l'achat d'un bien immobilier neuf d'une valeur de 200 000 euros et si la vente est finalisée dans l'année suivant la réservation, un apport initial d'environ 16 000 euros serait nécessaire.

Apport personnel idéal : 20 % du prix du bien

Le montant d'apport personnel jugé idéal en 2024 correspond à 20 % du prix du bien immobilier, cette recommandation étant justifiée par une approche plus prudente des banques face aux incertitudes persistantes du marché immobilier. Un apport de 20 % démontre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur sérieux et fiable, ce qui offre une meilleure base pour négocier des conditions de prêt avantageuses telles que le taux d'intérêt et le coût de l'assurance emprunteur, dans un marché où le rapport de force peut être défavorable aux acheteurs.

Comment constituer son apport personnel pour l'achat d'un bien neuf ?

Votre apport dans le cadre d'une acquisition en VEFA provient généralement de vos économies et de votre épargne, quelle que soit leur forme :

compte bancaire courant ;
livret pour jeunes ;
livret A ;
livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
plans d'épargne salariale.
Vous pouvez également constituer votre apport en vendant un autre bien et en réalisant une plus-value. Il est important de s'assurer que le montant que vous envisagez d'utiliser comme apport pour l'achat de votre logement neuf soit immédiatement disponible. En effet, lors de l'évaluation de votre capacité d'emprunt, la banque ne prendra en compte que le montant réellement disponible.

Quand effectuer le versement de l'apport personnel pour l'achat en VEFA ?

Pour les acquisitions en vente en l'état futur d'achèvement, les versements suivent un calendrier légal précis, avec des pourcentages définis par la loi pour chaque étape de la construction.

Conformément à l'Article R*261-14 du Code de la construction et de l'habitation, les paiements sont limités à :

35 % du coût total à l'achèvement  ;
70 % une fois le bâtiment mis hors d'eau ;
95 % lors de l'achèvement des travaux ;
100 % lors de la remise des clés.
Votre apport personnel est utilisé en premier pour financer ces étapes, à condition qu'il dépasse les frais supplémentaires. Ensuite, si nécessaire, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est mobilisé, suivi du prêt immobilier principal de la banque.

Cette procédure est avantageuse pour l'emprunteur, car elle permet de réduire les intérêts bancaires. Les intérêts représentent les coûts supportés par l'emprunteur en échange de l'utilisation des fonds prêtés par la banque. Ils sont proportionnels au montant emprunté : plus celui-ci est élevé, plus les intérêts le sont également. En utilisant d'abord l'apport personnel puis le PTZ, la banque retarde le déblocage des fonds générateurs d'intérêts, ce qui permet à l'emprunteur de réaliser des économies.

Conseils pour constituer votre apport personnel

Déterminez un objectif d'épargne clair La première étape pour constituer un apport personnel suffisant est de définir un objectif d'épargne précis et réalisable. Quel montant souhaitez-vous épargner ? Dans quel délai souhaitez-vous atteindre cet objectif ? Une fois que vous avez établi des objectifs clairs, vous pourrez mieux planifier vos finances et gérer vos dépenses.

Établissez un budget :

Un budget est indispensable pour surveiller vos dépenses et vous assurer que vous épargnez régulièrement. Commencez par répertorier vos différentes sources de revenus, puis identifiez toutes vos dépenses récurrentes. En soustrayant vos dépenses de vos revenus, vous pourrez déterminer le montant que vous pouvez épargner chaque mois.

Réduisez les dépenses non essentielles ::

Si vous souhaitez augmenter votre capacité d'épargne, vous devrez peut-être réduire vos dépenses superflues. Cela peut inclure les repas au restaurant, les sorties et les achats impulsifs.

Essayez de trouver des moyens d'économiser sur vos dépenses quotidiennes, comme cuisiner davantage à la maison ou utiliser les transports en commun plutôt que la voiture.

Optez pour un plan d'épargne automatique :

Une méthode efficace pour garantir une épargne régulière est de mettre en place un plan d'épargne automatique. Cela implique de domicilier votre salaire sur un compte d'épargne et de programmer des virements automatiques vers ce compte chaque mois. Ainsi, vous épargnerez de l'argent sans même y penser.

Profitez des dispositifs d'aide à l'accession à la propriété :

Il existe plusieurs dispositifs d'aide à l'accession à la propriété qui peuvent vous aider à réduire le montant de l'apport personnel requis. Parmi ces dispositifs figure le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui offre des conditions avantageuses aux primo-accédants pour l'achat d'un logement neuf.